انتخاب نامساعد وامکان استقرار قراردادهای سازگار اطلاعاتی(شواهدی از بازار بیمه تصادفات اتومبیل ایران)
چکیده
زیر سوال رفتن فرض کامل بودن اطلاعات که از فروض اساسی اقتصاد کلاسیک می باشد منجر به تایید ایجاد پدیده انتخاب نامساعد بین طرفین معامله گردیده و در نتیجه نحوه شکل گیری بازار و رسیدن به تعادل در آن تحت تاثیر قرار می گیرد.نظریه لمونز که توسط آکرلوف بسط داده شده است پیش بینی می کند در این وضعیت محصولات بد محصولات خوب را از بازار خارج می کنند . تئوریهای مختلف بازار علامت دهی بر اساس مشاهدات واقعی اسپنس پیش بینی می کنند که فروشندگان کالاهای با کیفیت خوب متحمل هزینه هایی می شوند که صرف علامت دادن به خریداران در بازار می گردد که آنها را از کیفیت کالای ارائه شده آگاه نماید. بازار بیمه از طریق غربال کردن ، طبقه بندی و رتبه بندی به اثرات جانبی حاصل از انتخاب نامساعد جواب می دهند که این طبقه بندی بر اساس ویژگیهای قابل مشاهده و دسته بندی مشتریان بر اساس طبقات ریسکس مختلف خواهد بود . در این پژوهش دو دسته متغیر لحاظ گردیده یکی مربوط به شخص در معادله اول که حق بیمه های را تعیین می کند و دومی سوالات مربوط به خودرو که تاثیر بر روی سطح کاستنی را بیان می کند .جامعه ما خودرو های سواری شهر تهران می باشد الگوی معرفی شده در اینجا که یک سیستم معادلات همزمان می باشد بصورت سیستماتیک و به روش حداکثر راست نمائی با تمام اطلاعات ( )با استفاده از نرم افزار تخمین زده شده و مورد بررسی و آزمون قرار گرفت.نتایج از رابطه عکس بین حق بیمه و سطح کاستنی حکایت دارد یعنی با انتخاب حق بیمه کمتر در صورت وارد شدن خسارت درصد بالاتری از زیان را خود شخص جبران می کند.وجوذ رابطه معکوس و محکم بین نوع ریسک و انتخاب کاستنی بیانگر وجود پدیده علامت دهی بیمه گزاران به شرکتهای بیمه در خصوص میزان ریسک مشتریان می باشد.مشتریان بیمه از طریق مکانیسم خود انتخابی خود را طبقه بندی می نمایند لذا شواهدی دال بر وجود یارانه دهی متقابل که مطابق آن ریسکهای بالا توسط ریسکهای پایین یارانه داده می شوند وجود ندارد.